深圳法律顧問，保險(xiǎn)人未及時(shí)作出核定的賠償責(zé)任解析

        裁判要旨

　　保險(xiǎn)人怠于履行及時(shí)通知核定結(jié)果的義務(wù)，被保險(xiǎn)人有權(quán)自行委托機(jī)構(gòu)對(duì)車輛損失進(jìn)行評(píng)估，并據(jù)此對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照評(píng)估結(jié)論支付保險(xiǎn)金。

　　案情

　　2015年2月3日，九盛公司將原告王艷掛靠在該公司的牽引車向被告安誠財(cái)險(xiǎn)上海分公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)等險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人為九盛公司；保險(xiǎn)期限自2015年2月26日零時(shí)起至2016年2月25日二十四時(shí)止。2015年9月30日，車輛發(fā)生交通事故，駕駛員王學(xué)會(huì)承擔(dān)事故全部責(zé)任。王學(xué)會(huì)委托上海道路交通事故物損評(píng)估中心對(duì)車輛損失進(jìn)行了評(píng)估。后九盛公司向原告出具理賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓授權(quán)委托書，原告訴至法院，請(qǐng)求判決被告賠付車損費(fèi)130360元、評(píng)估費(fèi)3300元、施救費(fèi)6720元及路產(chǎn)損壞賠償42006元。

　　裁判

　　上海市浦東新區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的賠付請(qǐng)求作出核定，即使情形復(fù)雜，核定的期限亦不應(yīng)超出30日，現(xiàn)未能提供證據(jù)證明其及時(shí)對(duì)受損車輛進(jìn)行了定損并將定損單交付給原告。原告對(duì)受損車輛損失進(jìn)行委托評(píng)估的行為，系因被告違反了法定義務(wù)所造成，物損評(píng)估中心出具的評(píng)估意見書具有證明力，車損費(fèi)應(yīng)當(dāng)以評(píng)估意見書上載明的金額進(jìn)行賠付。評(píng)估費(fèi)系為確定車損金額產(chǎn)生的必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)予賠付。原告提供了施救作業(yè)單及發(fā)票，能夠形成完整證據(jù)鎖鏈，證明存在施救費(fèi)損失。路產(chǎn)損壞賠償中的油污費(fèi)屬被告免責(zé)范圍。故判決被告賠付原告共計(jì)保險(xiǎn)金181946元，駁回原告的其余訴訟請(qǐng)求。

　　被告不服，提起上訴。上海市第一中級(jí)人民法院判決駁回上訴，維持原判。

　　評(píng)析

　　本案焦點(diǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人核定行為的性質(zhì)、核定起算時(shí)間及未及時(shí)核定的法律后果。

　　1.及時(shí)核定行為的性質(zhì)

　　保險(xiǎn)法第二十三條第一款規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。從該款法律規(guī)定看，保險(xiǎn)人在收到請(qǐng)求后，要作出核定、通知與賠付三項(xiàng)行為。三者之間相互銜接，存在邏輯上的前后關(guān)系，但從行為的性質(zhì)或效力上來看，核定、通知與賠付存在著主從關(guān)系以及內(nèi)外有別的區(qū)分。

　　首先，核定是指審核認(rèn)定保險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、有無免賠情況以及損失金額的大小，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人。核定屬于保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)理賠前的內(nèi)部程序，是保險(xiǎn)人為了正確進(jìn)行保險(xiǎn)理賠，防范道德風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)施的一種行為。

　　其次，保險(xiǎn)人負(fù)有通知核定結(jié)果的義務(wù)，如此被保險(xiǎn)人才能知曉所發(fā)生事故是否屬于理賠范圍或損失大小。法律要評(píng)判核定是否及時(shí)作出、是否妥當(dāng)合法，并不能直接針對(duì)保險(xiǎn)人的內(nèi)部審核過程，而是要針對(duì)審核結(jié)果的通知。最后，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，賠付是主義務(wù)，與賠付的主義務(wù)相比較，通知核定結(jié)果實(shí)質(zhì)上就是附隨義務(wù)。保險(xiǎn)法第二十三條為保險(xiǎn)人設(shè)定的法定義務(wù)重點(diǎn)并非是進(jìn)行核定的流程，而是將審核結(jié)果在一定期限內(nèi)向告知權(quán)利人的及時(shí)通知義務(wù)。

　　2.核定期間的起算

　　《最高人民法院關(guān)于適用保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）》第十五條規(guī)定，保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的30日核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請(qǐng)求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。從該條規(guī)定看，賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求作為開始起算核定期間的要件基礎(chǔ)上增加了“有關(guān)證明和資料”，而且使用了“及”這個(gè)連詞。也就是說，除了索賠請(qǐng)求之外，還需提供有關(guān)證明和資料；兩者齊備，才開始計(jì)算核定期間。因此，不管是保險(xiǎn)人派員定損的時(shí)間，還是核實(shí)事故是否屬于理賠范圍的時(shí)間，只要被保險(xiǎn)人或受益人提出了索賠請(qǐng)求并提交有關(guān)證明材料的，均應(yīng)計(jì)入30日之內(nèi)。

　　3.未及時(shí)核定的法律后果

　　保險(xiǎn)人若未及時(shí)核定，除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。根據(jù)“誰主張，誰舉證”的原則，被保險(xiǎn)人往往提交物損評(píng)估意見書，證明其所支付的金額。法院通常根據(jù)鑒定意見的證明效力來確定保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失，其不可能一直無限期地等待保險(xiǎn)人作出核定后才進(jìn)行修理。此時(shí)被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。該損失不應(yīng)當(dāng)局限于為了鑒定而支付的費(fèi)用，只要是由于未及時(shí)核定造成的損失，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。就司法實(shí)踐而言，車輛停運(yùn)損失、停車費(fèi)損失或逾期支付賠償金產(chǎn)生的利息損失的訴請(qǐng)，均應(yīng)獲得法院支持。

　　具體到本案，安誠財(cái)險(xiǎn)公司未能舉證證明其在30日內(nèi)進(jìn)行核定或?qū)⒑硕ńY(jié)果通知了被保險(xiǎn)人或受益人，故被保險(xiǎn)人有權(quán)自行委托機(jī)構(gòu)對(duì)車輛損失進(jìn)行評(píng)估，并據(jù)此對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù)。安誠財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照評(píng)估結(jié)論賠付車輛損失費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用。