深圳法律顧問，銀行卡盜刷責(zé)任承擔(dān)及過錯認(rèn)定

       【基本案情】

　　原告訴稱：原告在被告武鳴縣興武大道營業(yè)廳辦理一張銀聯(lián)綠卡貴賓金卡，卡號為：xxx，2014年8月14日尚有余款38388.46元。原告持有的金卡在未給他人，又未取款的情況下，于2014年8月14日被他人在山東聊城市郊區(qū)支行自動銀行分多次從卡中支取了共38301元。原告認(rèn)為，被告作為商業(yè)銀行，應(yīng)為儲戶保密，負(fù)有保障儲戶存款安全的責(zé)任，但被告未盡責(zé)任義務(wù)，給他人支取原告存款，應(yīng)付賠償責(zé)任，但被告拒賠。為此，原告向法院起訴，請求判令：被告賠償原告存款本金38301元及從2014年8月14日起按存款本金38301元為基數(shù)計(jì)算至2015年4月30日止利息共800元。

　　被告辯稱：一、原告稱銀行卡被盜，但沒有相關(guān)的證據(jù)可以證實(shí)。到目前為止，公安部門的偵查都沒有相關(guān)的證據(jù)證實(shí)被盜取。就本案來說，原告有足夠的時間到山東進(jìn)行取款，再回到原告住所地。從領(lǐng)取的時間來看，密碼的使用和修改都符合正常取款的條件，因此原告的主張沒有證據(jù)支持。二、原告已經(jīng)違反了和銀行的約定，沒有保管好自己銀行卡的密碼，原告將卡和密碼交給他人使用的行為是嚴(yán)重違約，產(chǎn)生的責(zé)任應(yīng)當(dāng)由原告自行承擔(dān)。

　　法院經(jīng)審理查明：原告于2010年11月10日在被告的興武大道支行申請開立賬號為xxx的綠卡通銀行卡一張。2014年8月14日，該銀行卡在山東省聊城市郊區(qū)支行自助銀行分8次發(fā)生轉(zhuǎn)支和現(xiàn)支交易。第一次轉(zhuǎn)賬取走20000元，后7次在自動取款機(jī)取現(xiàn)金分別為3000元、3000元、3000元、3000元、3000元、3000元、200元，手續(xù)費(fèi)101元，共計(jì)38301元，余額87.46元。2014年8月20日，原告讓其外孫危某去取錢發(fā)現(xiàn)銀行卡密碼不正確，后通過查詢發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)的38301元被人領(lǐng)取。2014年8月22日，原告的外孫危某到武鳴縣公安局報(bào)案。目前，針對原告借記卡被盜事件，公安機(jī)關(guān)已立案偵查。

　　【裁判結(jié)果】

　　武鳴縣人民法院于2015年10月12日作出一審判決：駁回原告劉某的訴訟請求。案件受理費(fèi)778元，由原告劉某負(fù)擔(dān)。

　　【裁判理由】

　　法院生效裁判認(rèn)為：被告為原告開立了銀行卡，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為雙方之間形成了合法有效的儲蓄存款關(guān)系，雙方均應(yīng)當(dāng)按照合同約定全面履行自己的義務(wù)。原告可以憑銀行卡和密碼要求銀行為其辦理支取、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。銀行識別儲戶指令的方式之一就是核對賬號、銀行卡和密碼是否與系統(tǒng)存儲一致。如果三者一致，銀行即可認(rèn)定該業(yè)務(wù)辦理申請指令是原告本人的真實(shí)意思表示，不論申請業(yè)務(wù)者是否為本人，銀行根據(jù)申請辦理業(yè)務(wù)的行為即為履約行為。 銀行對客戶的存款安全負(fù)有保障義務(wù)，其應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐瓜到y(tǒng)存儲的客戶信息泄露，并對其制作的銀行卡進(jìn)行技術(shù)處理，確保銀行卡或者存折具有排除任何雷同的獨(dú)立性。如果銀行無法識別銀行卡的真?zhèn)危�而為偽造的銀行卡辦理業(yè)務(wù)，將不能認(rèn)定為賬號、銀行卡和密碼與系統(tǒng)存儲一致，銀行的業(yè)務(wù)辦理行為即非履約行為，對造成的損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。因此，被告是否存在違約行為，應(yīng)當(dāng)從兩個方面認(rèn)定：1、本案訴爭的8筆銀行卡交易是否使用偽造的銀行卡辦理；2、原告的銀行卡密碼是否因被告的過錯而泄露。首先，原告提交的綠卡通交易明細(xì)證明了2014年8月14日當(dāng)天在山東聊城有8筆交易記錄；立案告知書和公安局的情況說明沒有記載原告是否向民警出示銀行卡，也沒有對原告的銀行卡是否被盜刷作出認(rèn)定，僅是說明了原告的銀行卡存在盜刷的可能性。其次，密碼為原告?zhèn)�人所設(shè)置和保管，原告負(fù)有妥善保管之義務(wù)。也不能證明其銀行卡賬號中的存款發(fā)生變化時銀行卡在原告身上，不能說明其存款存在不正常交易，不能證實(shí)原告已經(jīng)履行妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)。相反，原告作為儲戶，應(yīng)當(dāng)預(yù)見到向他人泄露卡號、密碼等客戶信息可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。原告的銀行卡和密碼交由其外孫使用，原告未盡妥善保管義務(wù)使風(fēng)險(xiǎn)增加。原告在發(fā)現(xiàn)銀行卡有異常交易時也沒有及時掛失或報(bào)警。綜上，原告提供的證據(jù)無法證實(shí)原告銀行卡在山東聊城的銀行卡交易為偽卡交易，也沒有證據(jù)證明被告在整個交易過程中存在過錯或有違約行為；反而是原告明知風(fēng)險(xiǎn)而為之，未盡妥善保管義務(wù)，有過錯，應(yīng)對其銀行卡內(nèi)存款被他人轉(zhuǎn)走承擔(dān)全部責(zé)任。原告的證據(jù)不足以證明其訴請成立，對其訴訟請求應(yīng)不予支持。

　　【案例注解】

　　該案涉及銀行存款在自動柜員機(jī)的盜刷銀行及持卡人的過錯責(zé)任認(rèn)定問題，類似案件在司法實(shí)踐中呈增多趨勢，足以引起金融機(jī)構(gòu)及持卡人注意。本案中，責(zé)任認(rèn)定的關(guān)鍵在于兩點(diǎn)，第一是本案訴爭的8筆款項(xiàng)是否是偽卡交易；第二是原告作為持卡人是否盡到妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù)。

　　一、關(guān)于偽卡交易的認(rèn)定。

　　（一）偽卡交易的歸責(zé)原則確定

　　本案的裁判思路重在對發(fā)卡行或持卡人具有過錯進(jìn)行認(rèn)定，而確定舉證責(zé)任，是關(guān)系到銀行卡糾紛中責(zé)任主體認(rèn)定的關(guān)鍵。由于舉證主體不同，認(rèn)定的責(zé)任主體也不同，應(yīng)在確定法律關(guān)系的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)事人的訴訟請求，進(jìn)行判定。本案原告訴稱其銀行卡在未給他人，又未取款的情況下，于2014年8月14日被他人在山東聊城市郊區(qū)支行自動銀行分8筆被盜刷，系偽卡交易。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條規(guī)定當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，否則由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果，在本案中持卡人主張?jiān)谏綎|的交易為偽卡交易，但在原告提交的證據(jù)立案告知書和公安局的情況說明中并沒有記載原告是否向民警出示銀行卡證明銀行卡在異地轉(zhuǎn)賬及取款時仍由原告持有，也沒有對原告的銀行卡是否被盜刷作出認(rèn)定，并沒有相關(guān)證據(jù)證明訴爭款項(xiàng)為偽卡交易。依據(jù)民事訴訟法誰主張誰舉證的原則，應(yīng)由原告承擔(dān)對偽卡交易不舉證不能的不利后果。龍華法律顧問

　　（二）是否存在異地取款情況

　　本案訴爭的8筆異地取款發(fā)生在2014年8月14日，原告到公安機(jī)關(guān)報(bào)案是在2014年8月22日，從案發(fā)到報(bào)案的時間較長，不能排除原告到山東進(jìn)行取款，再返還原告住所地的可能性。原告沒有證據(jù)證實(shí)，也不能依照常理推斷持卡人未在該時在異地進(jìn)行交易，故不能認(rèn)定不存在持卡人在異地交易的情形。

　　二、持卡人是否存在過錯

　　原告在被告處開立了銀行卡，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為雙方之間形成了合法有效的儲蓄存款關(guān)系，雙方均應(yīng)當(dāng)按照合同約定全面履行自己的義務(wù)。根據(jù)合同約定，持卡人負(fù)有妥善保管銀行卡及其密碼的義務(wù)，除此之外，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。持卡人違反法定或約定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定起具有過錯。具體到本案，原告作為持卡人，卻將銀行卡交由其外孫保管并告知其密碼，原告未盡妥善保管義務(wù)使風(fēng)險(xiǎn)增加，在發(fā)現(xiàn)存款遺失后也沒有及時掛失或報(bào)警，因此可以認(rèn)定，持卡人具有明顯過錯。

　　三、參照本案應(yīng)該注意的問題

　　本案屬于判決持卡人承擔(dān)100%交易損失責(zé)任的情形，在參照使用本案時，需明確持卡人是否有擅自出借或?qū)⒚艽a隨意告知他的人情形，在具有此情形的情況下，則可認(rèn)定為持卡人具有過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的過錯責(zé)任。

在類似案件中，偽卡交易的規(guī)制原則確定均為審判思路的重點(diǎn)。筆者認(rèn)為應(yīng)把實(shí)體法追求的價(jià)值目標(biāo)和立法目的相結(jié)合，平衡保護(hù)持卡人和發(fā)卡行的利益，妥善運(yùn)用《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等一般性法律，在促進(jìn)商業(yè)銀行兩性發(fā)展的同時，注重對持卡人的保護(hù)。同時，應(yīng)綜合考慮當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)地位、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力及舉證能力。與持卡人相比，銀行往往具有優(yōu)勢地位，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也更強(qiáng)。在司法實(shí)踐中，關(guān)于偽卡交易情形下的責(zé)任認(rèn)定，多由發(fā)卡人負(fù)擔(dān)較重的舉證責(zé)任，但如本案持卡人明顯具有未妥善保管銀行卡及密碼的過錯，并不能對其訴稱訴爭款項(xiàng)系偽卡交易進(jìn)行舉證，則應(yīng)承擔(dān)不利的訴訟后果。

　　四、風(fēng)險(xiǎn)防范建議

　　商業(yè)銀行應(yīng)該提高偽卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)能力，網(wǎng)上交易系統(tǒng)、交易終端的卡片識別能力，減少偽卡交易操作成功的可能性。加速銀行卡的更新?lián)Q代和技術(shù)完善，全面升級芯片卡取代磁條卡。加強(qiáng)異地交易監(jiān)控，建立異常賬戶追蹤系統(tǒng)，及時對持卡人進(jìn)行異常交易提醒。

　　銀行卡的持卡人自身也應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，妥善保管銀行卡及密碼，防止密碼泄露，在輸入密碼時應(yīng)注意遮擋，請他人代辦銀行業(yè)務(wù)后也應(yīng)及時更換密碼。在發(fā)現(xiàn)銀行卡有異常交易后應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并在銀行及時打印流水賬單，證明自己仍持有真實(shí)的借記卡和存在偽卡盜刷情形，保存有力證據(jù)，避免如本案報(bào)案時間離案發(fā)時間太長，又無法證明在案發(fā)時自己仍持有真實(shí)銀行卡，存在銀行卡被復(fù)制盜刷事實(shí)，只能自行承擔(dān)不利的果。